開戶像進咖啡廳：越南數位銀行 Timo 的十年進化

在越南開銀行帳戶，你可能想到的是排隊、填表、影印一堆文件。
但如果走進 Timo 的「Hangout」，你會看到的是沙發、冷氣、還有一杯免費咖啡。
十分鐘後，你就有一個銀行帳戶了。

這就是 Timo，越南第一家數位銀行。
2015 年成立，到 2025 年剛滿十歲。
十年前越南還是現金社會，如今 QR Code 支付年成長超過六成、近九成成年人都有銀行帳戶。
Timo 剛好搭上了這波浪潮，也幫忙推了一把。

不是銀行，但做銀行的事

Timo 的全名是 Timo Digital Bank by BVBank。
嚴格來說，它本身不是一家銀行，而是一個數位銀行平台，背後的銀行牌照來自 BVBank（越南銀行，Ngân hàng Bản Việt）。

越南幾家主要的數位銀行都採用類似模式——Cake 背後是 VPBank，TNEX 背後是 MSB。
Timo 負責前端的用戶體驗和產品設計，BVBank 負責後端的合規、清算和存款保險。
你的錢存在 BVBank，受越南央行監管，也受越南存款保險保障。

值得一提的是，Timo 早期的銀行夥伴其實是 VPBank，2020 年才轉到 BVBank。
這次轉換對用戶影響不小，當時不少人需要重新開戶、更新資料。
如果你在網路上看到關於 Timo 的舊文章提到 VPBank，那已經是過去式了。

開戶體驗：走進咖啡廳，走出來多一個帳戶

Timo 最有辨識度的就是它的「Hangout」——不叫分行、不叫營業廳，叫 Hangout。

目前全越南有四個據點：胡志明市（第三郡）、河內（順化街）、峴港、芹苴。
裝潢風格更像一間咖啡廳，進去之後有人招呼你坐下、送上咖啡，然後開始辦理。

流程很簡單：先在 APP 上註冊填資料，到 Hangout 做身份驗證（KYC），整個過程大約十到十五分鐘。
完成後就能拿到帳戶，如果要申請實體卡，通常幾天內寄到。

跟越南傳統銀行比起來，這個體驗差距很大。
傳統銀行開戶動輒半小時到一小時，還不算排隊時間。
Timo 把「去銀行」這件事變得不像去銀行，這是它從第一天就在做的事。

主要功能：免費轉帳是最大賣點

對日常使用來說，Timo 最吸引人的幾個功能：

轉帳免手續費。
全越南所有銀行，24 小時、7 天，轉帳不收錢。
每日上限最高 50 億越盾（約 20 萬美元），視帳戶驗證等級而定，對個人使用完全夠用。

ATM 提款也免費。
全國超過 17,000 台 Napas 網路 ATM 都能用，每日提款上限 1 億越盾。

TimoPay 連結轉帳。
不需要知道對方的銀行帳號，分享一個連結就能收付款，三秒完成。
這個功能在分帳、收房租的時候特別好用。

帳單繳費。
電費、水費、網路費、手機儲值都能在 APP 裡完成。

Visa 信用卡終身免年費。
開戶滿六個月、符合存款條件就能申請。

除了基本的銀行功能，Timo 也陸續加入跟 VinaCapital 合作的基金投資、跟 Chubb 合作的保險產品，2025 年又新增了分期貸款。
Timo 正在從「存錢和花錢的工具」往「個人理財平台」的方向走。

外國人開戶：可以，但條件比以前嚴

如果你是在越南工作或長期居住的外國人，Timo 是很多人的第一個帳戶。
但開戶條件這幾年一直在收緊，幾個重點要注意：

開戶門檻：需要護照加上有效簽證、暫住證（TRC）或永久居留證（PRC）。
持有效簽證就能開基本帳戶、使用 APP 轉帳，但短期觀光簽證（30 到 90 天）無法申請卡片，實用性有限。

證件效期決定能使用的服務。
簽證效期達 180 天以上，可以加開定期存款。
要申請 Napas 提款卡或 Visa 虛擬卡，簽證須為一年期以上（原始效期至少 365 天），且申請時剩餘效期至少 360 天。

生物辨識驗證已分階段上路。
越南央行從 2024 年起逐步要求銀行帳戶完成人臉辨識驗證，所有個人帳戶須在 2026 年初前完成，否則會被限制轉帳、支付等功能。
如果你還沒更新，務必盡快回 Hangout 處理。

證件更新要即時。
簽證或暫住證到期換新後，必須第一時間去銀行更新資料，不然帳戶功能會被限制。

只能開越盾帳戶。
雖然可以接收外幣匯入，但入帳後會自動轉換成越盾，接收海外匯款手續費為 0.05%（最低 5 美元、最高 100 美元，另加 VAT）。
用 Visa 卡進行外幣消費，手續費為 3.3%（含 VAT）。

另外，由於 BVBank 的實體網點不多，要存現金進 Timo 帳戶不太方便。
多數用戶的做法是從其他銀行帳戶轉入，或請人直接轉帳。
如果你只有 Timo 一個帳戶，日常收現金可能會有些麻煩。

跟 Cake、TNEX 比，Timo 的優勢是什麼？

前面提到的 Cake 和 TNEX，加上 Timo，是越南三家最主要的數位銀行。
三家都主打免手續費、免月費、線上開戶，但定位各有不同。

Cake 是目前規模最大的，用戶數突破 620 萬，2024 年已實現獲利，是越南第一家轉虧為盈的純數位銀行。
背後的 VPBank 網點多，存現金比較方便，發的是 Mastercard 國際卡。

TNEX 定位偏年輕族群，除了銀行功能還想做電商和生活消費的生態系。

Timo 的優勢在於品牌經營最久、介面設計相對成熟，Hangout 的開戶體驗也是其他兩家沒有的。
劣勢是 BVBank 的實體網點少，存現金不如 Cake 方便。

APP 體驗：好用，但不完美

從 App Store 和 Google Play 的評價來看，Timo 的介面設計和功能邏輯普遍獲得好評，特別是支出分類、存錢目標（Goal Save）這些個人理財工具。

但也有不少用戶反映 APP 有時候會閃退、QR Code 支付速度偏慢、生物辨識偶爾失靈。
有人甚至遇過幾天無法登入的狀況。
客服的回應速度也時好時壞。

整體來說，日常轉帳、繳費、管理花費這些基本操作沒什麼問題。
但如果你習慣了台灣的網銀或行動支付的流暢度，可能會覺得還有進步空間。

十年了，然後呢？

2025 年，Timo 每個月處理數百萬筆交易，客戶數在遷移到新的雲端平台後成長了五倍。
它開始賣保險、賣基金、做分期貸款，想從一個「帳戶」變成一個「平台」。

雖然帳戶普及率已大幅提升，但不少人仍只用到最基本的存取款功能，更完整的金融服務還有很大發展空間，加上年輕人口比例高，市場潛力確實存在。
但競爭也在加劇——不只是 Cake 和 TNEX，傳統銀行自己的數位轉型也越做越好，MB Bank、TPBank 的 APP 體驗已經不輸純數位銀行。

Timo 的下一個十年能不能繼續跑在前面，取決於它能不能從「免費好用的帳戶」升級成「離不開的理財工具」。
至少到目前為止，如果你剛到越南、需要一個簡單好用的銀行帳戶，Timo 仍然是一個不錯的起點。

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資料來源：Timo 官網、Cake by VPBank 官網、越南國家銀行（SBV）